Abogado de Bancarrota del Capítulo 13 en West Palm Beach
¿Qué es la Bancarrota del Capítulo 13?
La bancarrota del Capítulo 13 permite a un deudor crear un plan de pago que dura de 3 a 5 años para saldar todas o parte de sus deudas utilizando ingresos futuros. Esta opción es elegida típicamente por deudores que desean conservar activos garantizados, como una casa o un vehículo, especialmente cuando tienen más equidad en estos activos de la que pueden proteger con las exenciones de bancarrota de Florida. A diferencia de la bancarrota del Capítulo 7, que implica la liquidación de activos, el Capítulo 13 se centra en la reorganización de deudas.
El proceso de bancarrota del Capítulo 13 comienza oficialmente cuando se presenta la petición de bancarrota. Por lo general, el tribunal implementará una suspensión automática justo después de que se presente el caso, lo que impide que los acreedores realicen actividades de cobro mientras la bancarrota está en curso o hasta que el tribunal proporcione más instrucciones. A través de la bancarrota del Capítulo 13, puedes ponerte al día con tus deudas más importantes mientras realizas pagos más pequeños hacia obligaciones menos críticas, comenzando con el establecimiento de un presupuesto.
Es importante señalar que las corporaciones no pueden presentar una bancarrota del Capítulo 13; en cambio, pueden someterse a un proceso de reestructuración más complejo bajo la bancarrota del Capítulo 11.
Costos de la Bancarrota
El proceso de bancarrota del Capítulo 13 generalmente dura entre tres y cinco años para finalizar. Implica una tarifa de presentación de $310.00, además de los honorarios del abogado, y normalmente solo requiere una visita al tribunal. Además, debes completar un curso de asesoría crediticia con una agencia aprobada por el Síndico de los Estados Unidos, que generalmente cuesta alrededor de $20.00. Otros gastos potenciales incluyen la obtención de tus informes de crédito, la solicitud de las transcripciones de la declaración de impuestos del IRS, cualquier opinión de valor del corredor si planeas reducir una propiedad de inversión, y una tarifa de mediación para la modificación de la hipoteca de $300.00.
¿Quién Puede Solicitar el Capítulo 13?
Para calificar para la bancarrota del Capítulo 13, el deudor debe:
- Tener una fuente de ingresos confiable para hacer pagos regulares al fideicomisario de bancarrota en beneficio de los acreedores. Estos ingresos pueden provenir del empleo, beneficios de Seguro Social o discapacidad, una empresa unipersonal u otras fuentes.
- Tener ingresos disponibles suficientes después de cubrir los gastos de vida necesarios para hacer estos pagos.
- Cumplir con los límites establecidos para deudas aseguradas y no aseguradas.
Las cuatro razones más comunes por las que las personas optan por solicitar la bancarrota del Capítulo 13 son:
- Capacidad para Pagar a los Acreedores No Asegurados: Muchas personas pueden hacer algunos pagos a sus acreedores no asegurados, pero pueden no ser capaces de pagar el monto total requerido. En tales casos, pagarás lo que puedas al fideicomisario de bancarrota (dentro de las pautas legales), quien luego distribuirá los fondos a los acreedores.
- Protección de Propiedad: En la bancarrota del Capítulo 7, es posible que debas renunciar a algunos activos. Sin embargo, el Capítulo 13 te permite conservar toda tu propiedad mientras pagas el valor de los activos no exentos (propiedad que no se puede proteger) a tus acreedores. En el Capítulo 7, la propiedad no exenta puede ser liquidada para beneficiar a los acreedores, mientras que el Capítulo 13 permite a los deudores mantener sus activos mientras realizan pagos programados.
- Deudas Prioritarias No Descargables: Estas incluyen deudas que no se pueden cancelar en la bancarrota, como pensión alimenticia, manutención conyugal y ciertos impuestos. Aunque pagarás estas deudas en su totalidad a través de tu plan de bancarrota, el monto total a menudo es más manejable que lo que podría negociarse directamente con los acreedores. Algunas deudas tributarias pueden no ser descargadas, pero pueden incluirse en un plan de pago del Capítulo 13 que se pagará con el tiempo. Aunque los préstamos estudiantiles generalmente solo se pueden descargar en el Capítulo 7 en casos raros, pueden incluirse en planes de pago del Capítulo 13.
- Mora en Pagos de Hipoteca o Automóvil: El Capítulo 13 ofrece la oportunidad de ponerse al día con los pagos atrasados mientras continúas haciendo los pagos regulares. Muchas solicitudes de bancarrota del Capítulo 13 se presentan específicamente para detener la recuperación de vehículos o ejecuciones hipotecarias, permitiendo a los deudores abordar deudas aseguradas mientras conservan la propiedad vinculada a esas deudas.
¿Perderé mis activos si presento una bancarrota bajo el Capítulo 13?
No necesariamente. Una de las principales ventajas del Capítulo 13 es su flexibilidad. Las circunstancias de la vida y las situaciones financieras pueden cambiar significativamente en un período de tres a cinco años. Las personas pueden cambiar de trabajo, mudarse, casarse, tener hijos o enfrentar problemas de salud. En tales casos, se puede ajustar un plan de pago del Capítulo 13 para reflejar estos cambios.
Si bien el Capítulo 13 implica una reestructuración de la deuda, no todos los activos pueden estar protegidos de los acreedores en todas las situaciones. Si no puedes cumplir con los pagos mensuales del plan y decides excluir una propiedad de inversión, esa propiedad no estará protegida por la bancarrota del Capítulo 13 y puede estar sujeta a ejecución hipotecaria por un acreedor garantizado.
Sin embargo, todos los activos que no estén vinculados a una deuda permanecen a salvo de los acreedores.
Plan de Reembolso
El plan de reembolso bajo el Capítulo 13 generalmente dura entre tres y cinco años. Al inicio de tu caso, presentarás un plan para pagar a los acreedores que deben ser compensados (no todos los acreedores están obligados a ser pagados bajo el Capítulo 13). Tus deudas se clasificarán como aseguradas (con garantía) o no aseguradas (sin garantía).
El Código de Quiebras también establece un sistema de prioridades para diferentes tipos de deuda. Por ejemplo, las deudas relacionadas con impuestos y pensiones alimenticias tienen prioridad sobre las deudas de tarjetas de crédito. La cantidad que pagarás mensualmente bajo el plan variará según varios factores, incluyendo la cantidad que debes en atrasos hipotecarios, si tu pago de automóvil está incluido en el plan, el total de tus deudas prioritarias, tus ingresos y tus gastos de vida necesarios. A menudo, no necesitarás reembolsar el monto total de tus deudas. Si tienes suficientes ingresos para cubrir tus deudas prioritarias, como impuestos, pero no lo suficiente para pagar tus tarjetas de crédito, es posible que no tengas que reembolsar esas deudas de tarjetas de crédito en absoluto.
¿Qué significa la descarga?
Tres a cinco años después de presentar tu petición, el tribunal eliminará (descargará) todas las deudas que no se hayan saldado como parte de tu plan de pago.